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    場景化建設是互聯網金融未來的關鍵

    場景化建設是互聯網金融未來的關鍵

    2017-01-06 00:00:00 閱讀

    2016年,可謂是中國互聯網金融監管的元年。這一年,中國出臺了多項全國性的政策法規,如《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》以及《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》等,讓互聯網金融監管思路逐漸明朗,行業亂象也得到一定程度緩解,互金行業發展漸趨理性。那么,和秩序混亂、監管缺失的上半場比賽相比,回歸理性的下半場比賽的賽場情況發生了哪些巨變?互金選手又該如何選擇才能在更加艱巨的下半場比賽中拿到好的比分,找到新的競爭點,脫穎而出?這些問題的梳理和思考在已經來臨的2017年,顯得尤為迫切。對此,本刊采訪了相關企業的負責人來答疑解惑。


    歲月如梭,轉眼間2016年的尾巴已然消失不見。這一年,中國金融市場可謂是風起云涌。人民幣加入SDR、房地產抑制泡沫、股票市場震蕩、互聯網金融平臺專項整治等,如海嘯席卷并重塑了中國的金融市場,其中更是風險和機遇并存,給中國金融市場帶來了無限的可能。在這樣的大背景下,金融風險監控顯得尤為重要。--互聯網建設


    12月28日,在以“全球資產配置下的財富管理——探尋2017不讓財富縮水的N種路徑”為主題的2016中國網財富管理論壇上,著名經濟學家厲以寧教授表示,金融風險歷來是經濟學界關注的重點,而防范金融風險也是大家共同的愿景?;ヂ摼W金融作為金融的重要部分,更是監管的重中之重。


    對此,厲以寧指出,我們要重視互聯網給金融來帶的蛻變,重視互聯網金融平臺,畢竟它降低了投資者金融交易的成本。當然,這也給大家帶來了新的難題,因為有風險,但是也代表著機會。


    所以要加強互聯網金融行業的監管。


    大浪淘沙后的下半場比賽


    轉眼間,2017年的鐘聲已經敲響。在經歷了一年的無序競爭和監管趨嚴之后,互聯網金融行業作為中國金融業的新生力量,逐漸步入了有軌階段,回歸于理性,回歸金融本質,并邁向了新的一年,也預示著互聯網金融的下半場比賽即將拉開帷幕。


    對此,網利寶CEO趙潤龍在接受采訪時表示,2016年重磅監管文件陸續出臺,P2P網貸合法地位可謂是不破不立,這讓各家平臺都感受到巨大的合規調整壓力,因此,不少平臺開始選擇轉型或退出,良幣將逐步驅逐劣幣。


    這時,經過整治和監管,賽場上剩下的選手可謂是大浪淘沙之后留下的強者中的強者。除此之外,不僅選手的實力變了,賽場的整個大環境也發生了巨變。因此,選手們需要認清并適應新的環境,才能在下半場賽出好的成績。


    平臺數量下降不如想象的劇烈


    2016年是互聯網金融遭遇的最強監管年,從3月份中國互聯網金融協會正式掛牌成立,到4月央行牽頭多部委出臺《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》,再到8月銀監會正式發布四部委聯合起草的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,互聯網金融行業的監管在這一年基本落實。隨著監管的日益嚴格、行業標準不斷提高、專項治理的逐步推進,很多不合規或者達不到要求的互金平臺漸漸退出了市場。此外,還有一些互金企業為了平衡監管與生存而開始轉型。


    那么,經過一年的監管和治理,互聯網金融平臺數量是否發生了劇烈的震蕩性下滑?答案是肯定有下滑,但是并沒有大家想象中那么劇烈。


    網貸之家聯合盈燦咨詢發布的《P2P網貸行業2016年11月月報》顯示,截至2016年11月底,P2P網貸行業正常運營平臺數量為2534家,相比10月底減少了90家?;ソ鹦律暇€平臺數量倒是出現大幅度下滑。11月新上線的平臺僅為8家,相比一年前新上線平臺在數量上出現了大幅度的下降,而隨著監管愈發嚴厲,新上線平臺數量將持續處于低位。


    對此,金融工場董事長魏薇表示,2016年被譽為互聯網金融行業監管元年,互金平臺從發展高峰時的4000多家平臺,到颶風過后沉淀下來2500家左右,平臺總數減少近40%,不過呈遞減趨勢。


    由此可以看出,隨著專項整治工作的推進,互金平臺數量在逐步減少,但是并沒有出現短期大幅度的暴跌。


    這一點得到了人人聚財CEO許建文的認同。他認為,經過一年的監管和治理,互聯網金融行業中的問題平臺將陸續離場,并在2017年告別“多、小、雜”,進入“少、大、精”的良性發展時代。


    P2P行業體量仍在增大


    說完互聯網金融平臺數量持續下降,可能很多人會認為,平臺數量不斷下降會對互聯網金融行業的發展帶來打擊,而事實并非如此。


    據首金網總裁周健表示,現在網貸行業的平均收益大致的區間是8%-10%,比《暫行辦法》出臺之前下降了50%左右。單看的話,受沖擊還是挺大的。


    但是,雖然網貸行業平均收益有所下降,整個網貸行業的成交量卻是依舊保持迅猛上升的態勢,更是在11月突破了3萬億元人民幣。這充分說明大多數平臺在合規的道路中不斷進行了轉型升級和創新,來保持自身獨特的競爭力,在激蕩的市場中開辟了自己的天地。此外,也說明大多投資人已回歸理性,不再盲目追求高收益。


    這個觀點也得到了趙潤龍的贊同。他在接受采訪時表示,自2016年4月開展專項整治以來,正常運營的P2P平臺數量雖然持續下降,但是P2P行業體量仍在增大。目前,P2P行業成交量前100的平臺成交量占到全行業成交量的75%,前200的平臺成交量占比為85%,前300的平臺成交量占比高達90%。


    因此,所謂的最強監管年導致互聯網金融平臺數量的減少,對于優質的企業來說,反而是一個巨大的機遇,因為網貸行業專項整治的良性效果,有利于眾多互聯網金融平臺集中度提高、體量增大,同時讓整個行業的合規態勢加強,有利于把優質的平臺推向投資人的眼前。如首金網在11月的發展指數和發展速度均排在行業第一的位置,同時迅速進入成為網貸平臺50強。


    這一點得到了魏薇的贊同。她表示,平臺數量的下降并不會成為互聯網金融創新發展的阻力,優勝劣汰才是社會進程的規則。


    因此,可以看出,P2P行業并沒有受到平臺數量下降帶來的不好影響,反而讓各家平臺的集中度得到快速提升,馬太效應或將加劇。


    場景化建設是互金未來的關鍵


    隨著互聯網野蠻增長的結束,P2P行業體量的繼續增大,進入下半場的互金平臺也開始了新的征程。而在剛剛到來的2017年里,互聯網金融平臺如何才能在新的比賽中取得不錯的分數?又能否迎來下一個風口呢?


    對此,魏薇認為,互聯網金融行業已經告別野蠻生長時期,在不斷趨嚴的監管體制下,消費金融因具備小額分散等特點,成為不少網貸平臺轉型的突破口。因為伴隨著中國消費結構的深刻變化,從吃、穿等生存型消費轉向教育、旅游休閑等多元化場景的消費金融,將使互聯網金融進入下一個“風口”,因此,場景化的消費金融是未來發展的主流方向。


    對此,有利網CEO吳逸然也持同樣的觀點。他表示,消費金融是一個很大的市場,在經濟轉型、消費升級的大環境下,消費金融大有可為。而未來消費金融市場的競爭壓力也會愈加明顯,消費金融市場上,銀行、小貸公司、持牌消費金融公司、電商公司、互聯網金融企業等參與者眾多,不同平臺必須根據自身的優勢合力開發消費場景。如受環境、物流等不同因素的限制,普惠金融的重要陣地依然有傳統金融無法觸達的地方,這些地方同樣缺乏電商平臺的線上交易場景,所以對相關互金平臺來講大有可為。因此,基于真實消費場景的消費金融前景會更加廣闊。


    這也是為什么在建設消費金融的時候最好要做扎實場景化建設工作的原因。因為在理財端,大部分互聯網金融天然是基于移動互聯網的。但在資產端,互聯網金融很多都基于場景模式。



    但是互金平臺不一定非要進行場景化建設,因為這里涉及匹配度的問題。對此,人人聚財CEO許建文給出了詳細解釋。他表示,任何貸款都是有場景的。但是,不同業務類型場景的集中和標準化程度也是不一樣的,因此,不是所有的業務模式都適合場景化,平臺是否有必要進行場景化建設,關鍵看業務的場景是否足夠集中,能否批量獲客、降低成本與風險。


    畢竟場景化建設如果要做,會面臨成本、風控、場景挖掘的諸多挑戰。因此要特別注意通過數據、技術等手段降低成本,進行有效風控,并通過自有資源的挖掘、渠道資源的合作來進行場景建設與優化。


    目前來看,消費金融、農村金融等細分領域,由于產品場景、借款用途非常清晰,并且易批量獲客,是適合場景化建設的,也是未來移動金融發展的需要。


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